Private Pflegepflichtversicherung (PPV)
Die private Pflegepflichtversicherung (PPV) ist die gesetzlich vorgeschriebene Absicherung des Pflegerisikos für privat Krankenversicherte. Sie übernimmt im Pflegefall einen Teil der Kosten für ambulante und stationäre Pflege. Die private Pflegepflichtversicherung ist das Gegenstück zur sozialen Pflegeversicherung (SPV), in der die Mitglieder der gesetzlichen Krankenkassen versichert sind.
In Deutschland besteht eine allgemeine Versicherungspflicht für das Risiko der Pflegebedürftigkeit. Wer privat krankenversichert ist, muss deshalb grundsätzlich auch eine private Pflegepflichtversicherung abschließen. Die Leistungen der privaten Pflegepflichtversicherung sind gesetzlich weitgehend an die Leistungen der sozialen Pflegeversicherung angeglichen. Sie ist jedoch keine Vollversicherung: Pflegebedürftige müssen einen Teil der Pflegekosten selbst tragen.
Wer muss eine private Pflegepflichtversicherung abschließen?
Die private Pflegepflichtversicherung ist für Personen verpflichtend, die bei einem privaten Krankenversicherungsunternehmen eine Krankheitskostenvollversicherung (PKV-Vollversicherung) abgeschlossen haben. Dazu gehören insbesondere Selbstständige, Beamte und Arbeitnehmer, die wegen ihres Einkommens nicht in der gesetzlichen Krankenversicherung pflichtversichert sind und sich für eine private Krankenversicherung entschieden haben.
Die Pflegepflichtversicherung wird in der Regel bei demselben Versicherungsunternehmen abgeschlossen, bei dem auch die private Krankenversicherung besteht. Wer von der gesetzlichen in die private Krankenversicherung wechselt, muss daher auch seinen Pflegeversicherungsschutz entsprechend umstellen.
Anders als in der sozialen Pflegeversicherung gibt es in der privaten Pflegepflichtversicherung keine beitragsfreie Familienversicherung. Für jede versicherte Person wird grundsätzlich ein eigener Beitrag erhoben. Für Ehepartner und Kinder gelten allerdings besondere gesetzliche Regelungen und Voraussetzungen, unter denen eine Beitragsbefreiung oder Beitragsbegrenzung möglich ist.
Welche Leistungen bietet die private Pflegepflichtversicherung?
Der Leistungsumfang der privaten Pflegepflichtversicherung muss nach dem Elften Buch Sozialgesetzbuch (SGB XI) grundsätzlich dem der sozialen Pflegeversicherung entsprechen. Die Leistungen richten sich nach dem festgestellten Pflegegrad und umfassen sowohl die häusliche als auch die teilstationäre und vollstationäre Pflege.
Zu den wichtigsten Leistungen gehören:
- Pflegegeld: Monatliche Geldleistungen, wenn Pflegebedürftige ihre Versorgung beispielsweise durch Angehörige oder andere selbst organisierte Pflegepersonen sicherstellen
- Ambulante Pflegesachleistungen: Kostenerstattung für die Unterstützung durch zugelassene ambulante Pflegedienste
- Tages- und Nachtpflege: Zuschüsse für eine zeitweise Betreuung in entsprechenden Pflegeeinrichtungen
- Kurzzeit- und Verhinderungspflege: Finanzielle Unterstützung, wenn die häusliche Pflege vorübergehend nicht sichergestellt werden kann
- Vollstationäre Pflege: Zuschüsse zu den pflegebedingten Aufwendungen bei einer Unterbringung im Pflegeheim
- Pflegehilfsmittel und Wohnraumanpassung: Zuschüsse beispielsweise für Pflegebetten, Verbrauchshilfsmittel oder den barrierefreien Umbau der Wohnung.
Die nachfolgende Übersicht zeigt ausgewählte Leistungsbeträge für das Jahr 2026. Sie gelten grundsätzlich auch für die private Pflegepflichtversicherung in der Tarifstufe PVN.
| Leistung | Pflegegrad 2 | Pflegegrad 3 | Pflegegrad 4 | Pflegegrad 5 |
|---|---|---|---|---|
| Pflegegeld monatlich | 347 € | 599 € | 800 € | 990 € |
| Pflegesachleistungen monatlich | 796 € | 1.497 € | 1.859 € | 2.299 € |
| Vollstationäre Pflege monatlich | 805 € | 1.319 € | 1.855 € | 2.096 € |
Hinweis: Die Tabelle enthält ausgewählte Höchstbeträge. Für Pflegegrad 1 gelten teilweise andere Leistungsansprüche. Bei Beihilfeberechtigten werden die Leistungen der privaten Pflegepflichtversicherung entsprechend dem versicherten Prozentsatz anteilig erbracht.
Wie wird die Pflegebedürftigkeit festgestellt?
Auch in der privaten Pflegepflichtversicherung erfolgt die Einstufung in einen der fünf Pflegegrade nach den gesetzlichen Kriterien des SGB XI. Entscheidend ist, wie stark die Selbstständigkeit und die Fähigkeiten einer Person durch gesundheitliche Beeinträchtigungen eingeschränkt sind.
Anders als bei gesetzlich Versicherten wird die Begutachtung privat Pflegeversicherter nicht durch den Medizinischen Dienst (MD), sondern durch einen unabhängigen medizinischen Gutachterdienst vorgenommen. In der Regel übernimmt diese Aufgabe die Medicproof GmbH, die von den privaten Pflegeversicherungsunternehmen getragen wird.
Die Begutachtung erfolgt anhand derselben gesetzlichen Maßstäbe wie in der sozialen Pflegeversicherung. Bewertet werden unter anderem die Mobilität, die kognitiven und kommunikativen Fähigkeiten, die Selbstversorgung sowie der Umgang mit krankheitsbedingten Anforderungen.
Der Antrag auf Pflegeleistungen wird beim privaten Versicherungsunternehmen gestellt. Dieses entscheidet auf Grundlage des Gutachtens über die Anerkennung der Pflegebedürftigkeit und den Pflegegrad.
Beiträge zur privaten Pflegepflichtversicherung
Anders als in der sozialen Pflegeversicherung werden die Beiträge zur privaten Pflegepflichtversicherung nicht anhand des laufenden Einkommens berechnet. Maßgeblich sind insbesondere das Eintrittsalter und das individuelle Versicherungsrisiko bei Versicherungsbeginn. Die Versicherungsunternehmen bilden Alterungsrückstellungen, um die Beiträge im höheren Lebensalter zu stabilisieren.
Für die Beitragshöhe gelten gesetzliche Schutzvorschriften. So dürfen beispielsweise keine geschlechtsspezifischen Beitragsunterschiede gemacht werden. Vorerkrankungen dürfen nicht vom Versicherungsschutz ausgeschlossen werden. Auch Personen, die bereits pflegebedürftig sind, dürfen nicht allein deshalb abgewiesen werden. Kinder können unter den gesetzlichen Voraussetzungen beitragsfrei mitversichert werden.
Für langjährig privat Pflegepflichtversicherte ist der Beitrag gesetzlich auf den Höchstbeitrag der sozialen Pflegeversicherung begrenzt. Für bestimmte später hinzugekommene Versicherte gelten ebenfalls Beitragsbegrenzungen, allerdings teilweise erst nach einer fünfjährigen Übergangszeit. Für Beihilfeberechtigte gelten besondere, entsprechend reduzierte Beitragsobergrenzen.
Beitragsbeispiel 2026: Der reguläre Höchstbeitrag zur privaten Pflegepflichtversicherung beträgt 209,26 Euro monatlich. Für Beihilfeberechtigte liegt der Höchstbeitrag bei 83,70 Euro. Für sozial hilfebedürftige Versicherte im PKV-Basistarif gelten weitere Ermäßigungen.
Private Pflegepflichtversicherung für Beamte
Beamte und andere Beihilfeberechtigte benötigen eine besondere Form der privaten Pflegepflichtversicherung. Da der Dienstherr im Pflegefall einen Teil der Aufwendungen über die Beihilfe übernimmt, muss die private Versicherung nur den verbleibenden Anteil absichern.
Dafür gibt es die sogenannte beihilfekonforme Pflegepflichtversicherung. Sie wird in der Regel mit einer reduzierten Versicherungsleistung abgeschlossen, die sich nach dem jeweiligen Beihilfebemessungssatz richtet. Zusammen mit der Beihilfe muss sie den gesetzlich vorgeschriebenen Versicherungsschutz gewährleisten.
Die Höhe des erforderlichen Versicherungsschutzes hängt unter anderem vom persönlichen Beihilfeanspruch und den jeweiligen beamtenrechtlichen Vorschriften ab.
Unterschiede zwischen privater und sozialer Pflegeversicherung
Obwohl die Leistungen weitgehend gleichwertig sind, gibt es Unterschiede bei der Finanzierung und Organisation der beiden Versicherungssysteme.
Ein wesentlicher Unterschied besteht darin, dass die private Pflegepflichtversicherung nach dem Kapitaldeckungsverfahren finanziert wird. Die soziale Pflegeversicherung funktioniert dagegen überwiegend nach dem Umlageverfahren.
| Merkmal | Private Pflegepflichtversicherung | Soziale Pflegeversicherung |
|---|---|---|
| Versicherte | Privat Krankenversicherte | Gesetzlich Krankenversicherte |
| Beitragsberechnung | Nach individuellen Risikomerkmalen | Nach Einkommen |
| Beitragsbemessung | Mit gesetzlichen Höchstgrenzen | Bis zur Beitragsbemessungsgrenze |
| Alterungsrückstellungen | Ja | Nein |
| Familienversicherung | Kinder unter Voraussetzungen beitragsfrei | Beitragsfreie Familienversicherung |
| Pflegebegutachtung | In der Regel Medicproof | Medizinischer Dienst |
| Leistungsumfang | Gesetzlich gleichwertig | Gesetzlich festgelegt |
Kann man die private Pflegepflichtversicherung wechseln oder kündigen?
Die private Pflegepflichtversicherung ist an die gesetzliche Versicherungspflicht gebunden. Sie kann daher nicht einfach ersatzlos gekündigt werden, solange die Versicherungspflicht besteht.
Ein Wechsel des Versicherungsunternehmens ist unter bestimmten Voraussetzungen möglich. Bei Eintritt der Versicherungspflicht besteht grundsätzlich ein Wahlrecht, innerhalb von sechs Monaten auch einen anderen privaten Pflegeversicherer zu wählen. Bei einem späteren Wechsel muss ein lückenloser Versicherungsschutz gewährleistet bleiben.
Die seit 2009 geltenden Regelungen zur Mitnahme von Alterungsrückstellungen umfassen auch die private Pflegepflichtversicherung. Damit sollen Nachteile vermieden werden, die durch einen Wechsel des Versicherungsunternehmens entstehen könnten.
Ist eine zusätzliche private Pflegezusatzversicherung sinnvoll?
Die private Pflegepflichtversicherung deckt – ebenso wie die soziale Pflegeversicherung – nur einen Teil der tatsächlichen Pflegekosten ab. Insbesondere bei einer dauerhaften Unterbringung in einem Pflegeheim können erhebliche Eigenanteile entstehen. Auch bei ambulanter Pflege reichen die gesetzlichen Leistungen nicht immer aus, um sämtliche Kosten abzudecken.
Deshalb kann eine zusätzliche private Pflegezusatzversicherung sinnvoll sein. Sie ergänzt die Leistungen der Pflegepflichtversicherung und kann je nach Tarif beispielsweise ein zusätzliches Pflegetagegeld, eine Pflegerente oder eine Kostenerstattung vorsehen.
Die Pflegezusatzversicherung ist freiwillig und von der verpflichtenden privaten Pflegepflichtversicherung zu unterscheiden.