Krankenversicherung der Rentner (KVdR)

krankenversichert als Rentner(c) Getty Images / Lordn

Auch nach dem Ende des Arbeitslebens gilt in Deutschland weiterhin eine Pflicht zur Krankenversicherung. Beim Eintritt ins Rentenalter gibt es allerdings einige Veränderungen zu beachten. Mit fortschreitendem Alter wird ein umfassender  Versicherungsschutz immer wichtiger, da ärztliche Behandlungen häufiger notwendig werden als bei jüngeren Menschen.

Neun von zehn Rentnerinnen oder Rentner in Deutschland sind in der Krankenversicherung der Rentner (KVdR) pflichtversichert.  Bei der KVdR handelt es sich um eine Form der gesetzlichen Krankenversicherung, die von allen gesetzlichen Krankenkassen angeboten wird.

Einzureichende Nachweise bei Krankenkassenwechsel

Rentner haben bei einem Krankenkassenwechsel oder neu beantragter Mitgliedschaft folgende Nachweise einzureichen:

- Antrag auf Mitgliedschaft
- aktueller Rentenbescheid
- wenn vorhanden: Bescheid über Betriebsrente(n)

Die Versicherungspflicht in der KVdR setzt unter folgenden Bedingungen ein:

• Es besteht Anspruch auf eine Rente aus der gesetzlichen Rentenversicherung. Hierbei ist es unerheblich, ob es sich um eine Rente wegen Alters, wegen verminderter Erwerbsfähigkeit (z.B. Berufsunfähigkeit) oder wegen Todes (z.B. Witwen- oder Waisenrente) handelt.
• Der entsprechende Rentenantrag wurde gestellt.
• Die Vorversicherungszeit ist erfüllt.

Die Versicherungspflicht in der KVdR tritt nur ein, wenn der Rentner in der Zeit von der erstmaligen Aufnahme einer Erwerbstätigkeit bis zur Rentenantragstellung mindestens 90 Prozent der zweiten Hälfte dieses Zeitraums in einer gesetzlichen Krankenkasse versichert war. Dabei spielt es keine Rolle, ob es sich bei der Versicherung um eine Pflicht-, Familien- oder freiwillige Versicherung gehandelt hat.

Versicherungszeiten in der ehemaligen DDR sind ebenso anrechenbar wie eine gesetzliche Krankenversicherung im Ausland, sofern es sich um ein Land handelt, mit dem Deutschland ein Sozialversicherungsabkommen hat (u.a. die Staaten der EU und die Schweiz).

Für Hinterbliebene (Witwen, Waisen) gilt die Vorversicherungszeit als erfüllt, wenn der Verstorbene bereits die Voraussetzungen für die KVdR erfüllte.

Gesetzlich versicherte Rentner, die die geforderten Vorversicherungszeiten nicht nachweisen können, haben die Möglichkeit, ihre Versicherung in Form einer freiwilligen Mitgliedschaft fortzusetzen. Nach dem Ausscheiden aus der Versicherungspflicht können sie innerhalb einer Frist von zwei Wochen nach einem entsprechenden Hinweis durch die Krankenkasse ihren Austritt erklären, vorausgesetzt, es kann eine anderweitige Absicherung im Krankheitsfall nachgewiesen werden.

Andernfalls setzt sich die bestehende Mitgliedschaft automatisch als freiwillige Versicherung fort. Früher mussten auch dafür bestimmte Vorversicherungszeiten nachgewiesen werden. Seit Ende 2013 ist dies nicht mehr erforderlich. Rentner, die zum Zeitpunkt des Renteneintritts privat versichert sind, können nur in seltenen Ausnahmefällen in die KVdR wechseln.

Auch für Rentner besteht die Möglichkeit, als Ehepartner eine Familienversicherung fortzusetzen und somit beitragsfrei krankenversichert zu bleiben. Dazu müssen folgende Bedingungen erfüllt sein:

• Die geforderte Vorversicherungszeit ist nicht erfüllt. Es tritt somit keine Versicherungspflicht in der KVdR ein.
• Das persönliche monatliche Gesamteinkommen des Rentners liegt unter 485 Euro bzw. unter 520 Euro für geringfügig Beschäftigte. 

Bei der Berechnung des Einkommens werden auch ausgezahlte Renten berücksichtigt. Nicht eingerechnet wird der Teil der Rente, der für Zeiten der Kindererziehung gezahlt wird. Wer keine ausreichende Vorversicherungszeit für eine Pflichtversicherung aufweist, gleichzeitig aber die zulässige Einkommensgrenze für die Familienversicherung überschreitet, wird freiwilliges Mitglied in der KVdR. Möchte der Rentner dies nicht, kann er binnen 2 Wochen seinen Austritt aus der zuständigen Krankenkasse erklären, jedoch nur, wenn er nachweisen kann, dass er im Krankheitsfall anderweitig abgesichert ist.

Ein Teil der Beiträge auf ausgezahlte Renten wird vom Rentenversicherungsträger übernommen. Der vom Rentenempfänger selbst zu zahlende Anteil wird direkt einbehalten und an die Krankenkasse bzw. den Gesundheitsfonds überweisen. 

Beiträge auf Versorgungsbezüge und Arbeitseinkommen muss der Rentner hingegen in voller Höhe selbst zahlen. Diese Einkünfte sind allerdings nur dann beitragspflichtig, wenn sie insgesamt einen Betrag von monatlich 169,75 Euro ( Stand 2023) überschreiten.

Beiträge als pflichtversicherter Rentner

Die Beitragshöhe für pflichtversicherte Rentner in der KVdR richtet sich nach dem allgemeinen Beitragssatz und dem jeweiligen Zusatzbeitrag. Der Versichertenanteil am allgemeinen Beitragssatz ist kassenübergreifend gleich und beträgt 7,3 Prozent. 

Hinzu kommt außer dem der jeweilige Zusatzbeitrag der Krankenkasse. Bei Anhebungen des Zusatzbeiträge wird die Veränderung für Rentner jeweils erst mit zweimonatiger Verspätung fällig.

HALBER ZUSATZBEITRAG SEIT 2019  

Bis dahin musste der Zusatzbeitrag in voller Höhe von allen versicherten Rentnern getragen werden. Seit 2019 wird dieser zwischen den pflichversicherten Rentnern und der Rentenversicherung zu gleichen Teilen getragen.

Beiträge als freiwillig versicherter Rentner

Freiwillig versicherte Rentner in der GKV haben den vollen Beitrag zur Kranken- und Pflegeversicherung inklusive Zusatzbeitrag abzuführen.

Allgemeiner Beitrag ( 14,6 % ) + voller Zusatzbeitrag + voller Pflegebeitrag

Die Rentenversicherung zahlt auf Antrag einen monatlichen Zuschuss zur Krankenversicherung. 

 

Beiträge auf weitere Rentenarten

Empfänger mehrerer Renten zahlen für jede dieser Renten Krankenversicherungsbeiträge. Für gesetzliche Renten aus dem Ausland gilt zwar ein verminderter Beitragssatz von 7,3% + Zusatzbeitrag, dieser muss jedoch in voller Höhe vom Rentenempfänger gezahlt werden.

Beitragspflichtigen Einnahmen (inkl. erhaltener Renten) sind nur bis zur Beitragsbemessungsgrenze beitragspflichtig. Im Jahr 2023 liegt diese bei 4.987,50 Euro monatlich. Der Teil der Einnahmen, der diesen Betrag überschreitet, ist beitragsfrei. Auf Antrag können die dadurch zu viel gezahlten Beiträge von der Krankenkasse zurückgefordert werden.

Freiwillig versicherte Rentner müssen neben den oben genannten beitragspflichtigen Einnahmen auch auf alle sonstigen Einkünfte Krankenversicherungsbeiträge zahlen, u.a. für Zins- und Kapitelerträge, betriebliche Altersvorsorge, oder Einkünfte aus Vermietung und Verpachtung. Darüber hinaus wird für sie ein vom Gesetzgeber vorgegebenes Mindesteinkommen in Höhe von 1131,67 Euro (Stand: 2023) angenommen, selbst wenn das tatsächliche Einkommen unterhalb dieser Summe liegt. Auch für freiwillig Versicherte Rentner sind Einkünfte nur bis zur Beitragsbemessungsgrenze beitragspflichtig. Diese liegt 2023 bei 4.987,50 Euro monatlich. Für Einkommen über dieser Grenze müssen keine Krankenversicherungsbeiträge gezahlt werden.

Für ausgezahlte Renten, Versorgungsbezüge und Einkünfte aus nebenberuflicher, selbstständiger Tätigkeit findet der allgemeine Beitragssatz von 14,6% + Zusatzbeitrag Anwendung. Für alle anderen Einkünfte gilt der ermäßigte Beitragssatz in Höhe von 14,0% + Zusatzbeitrag. Diese Beiträge sind vom Rentenempfänger allein zu tragen. 

Achtung: Freiwillig Versicherte können beim Rentenversicherungsträger einen Zuschuss zur Krankenversicherung ( Beitragszuschuss) beantragen. Die Höhe des Zuschusses beträgt 7,3 Prozent des Rentenzahlbetrags. Auch am Zusatzbeitrag beteiligt sich die Rentenversicherung. Bei mehreren Renten werden deren Beträge für die Zuschussberechnung aufsummiert. Ausländische gesetzliche Renten werden hierbei nicht berücksichtigt. Die Rentenbeiträge auf weitere Einkunftsarten müssen die Versicherten allein ohne Zuschüsse tragen. 

Beiträge als Rentenantragsteller

Während des Zeitraums der Antragstellung auf eine gesetzliche Rente sind neben Versorgungsbezügen und Einkommen aus nebenberuflicher, selbstständiger Tätigkeit auch sämtliche anderen Einkünfte des Versicherten beitragspflichtig, so z.B. auch Kapitelerträge und Einkünfte aus Vermietung und Verpachtung. Darüber hinaus wird vom Gesetzgeber ein Mindesteinkommen in Höhe von 1131,67 Euro (Stand: 2023) angenommen, selbst wenn das tatsächliche Einkommen unterhalb dieser Summe liegt. Der Beitragssatz richtet sich nach der Art der Einkünfte:

Diese Beiträge sind zunächst in voller Höhe vom Rentenantragsteller zu zahlen. Wird der Rentenantrag bewilligt, werden die ab Rentenbeginn gezahlten Beiträge von der Krankenkasse erstattet oder mit späteren Beitragszahlungen verrechnet.

Bei Ablehnung oder Zurücknahme des Rentenantrags erfolgt keine Erstattung der bis dahin gezahlten Beiträge.

Rentner, die die Voraussetzungen zwar erfüllen, sich aber trotzdem nicht in der KVdR versichern lassen möchte, weil etwa bereits eine Mitgliedschaft in einer privaten Krankenversicherung besteht, können sich von der Versicherungspflicht befreien lassen. Dazu muss innerhalb von 3 Monaten nach Eintritt der Versicherungspflicht ein entsprechender Antrag bei der zuständigen Krankenkasse eingereicht werden. Nach Ablauf dieser Frist ist eine Befreiung von der Versicherungspflicht nicht mehr möglich. Seit 2013 ist die Befreiung zudem nur dann wirksam, wenn der Rentner einen anderweitigen Anspruch auf Absicherung im Krankheitsfall nachweisen kann (z.B. eine private Krankenversicherung). Eine Befreiung von der Krankenversicherungspflicht verhindert gleichzeitig auch das Eintreten der Versicherungspflicht in der Pflegeversicherung.

Privat krankenversicherte Rentner zahlen die Versicherungsbeiträge in voller Höhe selbst. Sie können aber ebenso wie freiwillige Mitglieder der KVdR einen Beitragszuschuss vom Rentenversicherungsträger beantragen. Die Höhe dieses Zuschusses beträgt 7,3% des ausgezahlten Rentenbetrags, jedoch maximal die Hälfte der tatsächlichen Beitragsaufwendungen. Bei mehreren Renten werden deren Beträge zur Zuschussberechnung aufsummiert. Ausländische gesetzliche Renten werden hierbei nicht berücksichtigt.

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